Cuentas de Ahorro Regulares vs Cuentas de Retiro

Siempre que estamos pensando en el futuro, los hijos o en la vejez , nos viene a la mente el retiro, las enfermedades, las deudas, el dinero y que heredarán nuestros hijos.

El promedio de ingreso anual de familias que tienen cuentas de retiro es dos veces y medio mayor que el ingreso de núcleos familiares que no las tienen. La cifra proviene del National Institute on Retirement Security, una organización sin fines de lucro que se dedica al estudio y la educación para la seguridad económica de la población estadounidense durante la jubilación.

Desafortunadamente, la mayoría de la población solo cuenta con la entrada del Seguro Social como apoyo exclusivo para su retiro, a pesar de que el promedio del ingreso mensual provisto por el programa durante el año 2014 fue de solo $1,334.

Algunos nos hemos ido organizando, otros ni siquiera sabe en qué pie están parados. Sin embargo, sería de mucha ayuda tener algunas ideas de cómo prepararnos para cuando llegue el momento . Una manera de hacerlo es saber que diferencia hay entre estas cuentas de ahorro de las que voy a hablar. Hay otras maneras de prepáranos para el retiro pero prepararnos para el ahorro en mi opinión sería la principal, no solo para guardar más bien para invertir, crecer y obtener flujo de efectivo entrando cada mes!

Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los fondos depositados por la cuenta, tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad durante un periodo determinado según el monto ahorrado.

Las condiciones de remuneración varían en función del producto concreto. Así, pueden existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la remuneración puede ser lineal (mismo interés para cualquier saldo), por tramos de saldo o incluso en especie.

Este tipo de cuentas también pueden estar sujetas al pago de comisiones, aunque desde la popularización de la banca en línea , la tendencia es a suprimir el pago de comisiones en los productos de ahorro.

Los servicios asociados a una cuenta de ahorro también varían según la entidad. Pueden ir desde los más básicos, como ingresos y pagos de cheques o transferencias , hasta otros más complejos como tarjetas de débito o crédito asociadas a la cuenta.

Las cuentas de ahorro o caja de ahorro son utilizadas principalmente por los particulares y entidades civiles.

Sirven para tres cosas:

• Para ganar un interés durante el tiempo que estos fondos no se usan.
• Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante un comprobante llamado “nota de débito”
• Los fondos depositados ganan un interés moderado. También debe tenerse en cuenta que aumente a el capital cada 6 meses o anualmente.

El porcentaje que el banco aporta a una cuenta de ahorro varia entre el 3%.

Tipos importantes

• Cuenta de transacciones, Cuenta corriente (nombre común) o Cuenta de cheques (en EE.UU.)

Una cuenta de depósito hecha en un banco u otra institución financiera, con el fin de proporcionar acceso de forma segura, rápida y frecuente a los fondos a requerimiento, por una variedad de distintos canales. Debido a que el dinero está disponible a requerimiento, estas cuentas también se conocen como dinero bancario o depósitos a la vista, excepto en el caso de las cuentas NOW (Orden de Extracción Negociable).

• Cuenta de Mercado Monetario

Una cuenta de depósito que paga intereses, y para el cual se requiere un corto aviso (o sin aviso) para retirar. En los Estados Unidos, es un estilo de depósito de acceso instantáneo sujeto a las regulaciones federales de cuenta de ahorros, tales como un límite mensual de transacciones.

• Cuenta de ahorro

Cuentas mantenidas por los bancos minoristas que pagan interés pero no se pueden utilizar directamente como dinero (por ejemplo, escribir un cheque). Aunque no es tan cómodo de usar como las cuentas corrientes, estas cuentas permiten a los clientes conservar los activos líquidos y al mismo tiempo obtener un rendimiento monetario.

• Depósito a plazo fijo

Es un depósito de dinero en una institución bancaria que no puede ser retirado por un “tiempo” predeterminado o período de tiempo fijo. Cuando se cumple el tiempo puede ser retirado o se puede transferir a otro tiempo. En términos generales, cuanto mayor sea el plazo, mejor es el rendimiento del dinero.

• Depósito con remuneración. En este tipo de depósitos, no se obtendrá como recompensa dinero en efectivo, sino que se remunerará con un regalo de diversa índole. Este tipo de depósitos es cada vez más común puesto que los regalos que ofrecen los bancos son muy atractivos
• Depósito de llamada

Es una cuenta de depósito que permite la retirada de fondos sin penalidad, en general, sin notificación al banco. A menudo es un tipo de interés favorable, pero también requiere un saldo mínimo para tomar ventaja de los beneficios.

Por otro lado existen las que se hacen conocer como Cuentas de Retiro

El término retiro refiere al proceso y el resultado de retirar o retirarse (apartar a alguien o algo, dejar una tarea o actividad, propiciar que un individuo se aleje). Bancario, por su parte, es aquello vinculado a un banco (un asiento o una entidad dedicada a prestar dinero y a ofrecer otros servicios financieros).

En Estados Unidos existen diferentes tipos de Cuentas de Retiro, algunas provistas por el empleador como 401k y otras que se obtienen de manera personal y menos formal como IRA, como en el caso de los auto-empleados y emprendedores

Que es una cuenta de retiro 401K?

Por definición, un plan 401(k) es un acuerdo que permite a un empleado elegir entre recibir una compensación en efectivo o diferir un porcentaje de la misma a una cuenta usualmente llamada 401k. El importe diferido no está sujeto a impuestos para el empleado hasta que se retira o distribuye el dinero del plan .

Estas son algunas características que ofrecen muchos planes 401(k):

Contribuciones de Contrapartida Muchos empleadores hacen contribuciones a sus ahorros. Es como renunciar a un dinero gratis si usted no participa. Una contribución común puede ser el 50 por ciento del primer 6 por ciento del pago que ahorra. De esta manera, una persona cuyo salario anual es de $35,000 y que aporta el 6 por ciento al plan ($2,100) recibiría $1,050 más en concepto de contribuciones de contrapartida del empleador. Es muy difícil encontrar una inversión con un 50 por ciento de devolución. Incluso si su empleador no ofrece contribuciones de contrapartida, los beneficios fiscales de un plan 401(k) lo convierten en una de las mejores maneras de ahorrar dinero para la jubilación.

Renta con Impuestos Diferidos Cuando usted aporta un porcentaje de su salario a un plan 401(k), inmediatamente comienza a pagarle menos al Tío Sam. Esto se debe a que su contribución sale de su cheque de pago antes de que se deduzcan los impuestos. Esto significa que su ingreso gravable es menor, lo cual a su vez reduce su cuota tributaria. Por lo tanto, usted “difiere” o pospone el pago de impuestos sobre la renta de sus ahorros de un plan 401(k) y cualquier ganancia de inversión que pueda acumularse hasta que retire el dinero al momento de la jubilación. Para muchas personas, su ingreso -y por consiguiente la tasa de impuesto sobre la renta- es más bajo durante la jubilación, de modo que pagan menos impuestos sobre el dinero. Además, si por casualidad usted se jubila en un estado que no cobra un impuesto estatal sobre la renta o en el que dicho impuesto es muy bajo, sacará aun más provecho de su plan.

Préstamos Muchos planes le permiten tomar dinero prestado de su cuenta por razones específicas, tales como para comprar una residencia principal, pagar gastos médicos o de educación o en casos de dificultades económicas graves. Un préstamo generalmente se debe pagar con intereses dentro de los cinco años (aunque este plazo se puede extender en el caso de compras de viviendas) y, siempre que usted siga siendo empleado de la compañía, se puede pagar sin incurrir en ninguna responsabilidad de impuestos sobre la renta. El interés que paga va directamente a su cuenta.

Estos ejemplos suponen que usted solo invierte $5,000 por año durante 10 años y luego deja de hacerlo. Si usted aportara ese monto de manera constante desde los 25 hasta los 65 años, obtendría más de $1.35 millones durante esos 40 años. Y recuerde, estos cálculos no contemplan las contribuciones de contrapartida del empleador, las cuales incrementarían los fondos de su cuenta en mayor medida y más

No obstante, tenga en cuenta que, si deja la compañía, se le pedirá que pague el monto completo del préstamo en 30 días o, si tiene menos de 10 años, que se haga cargo del pago de impuestos sobre la renta correspondientes al monto sin pagar del préstamo como también de una multa de distribución temprana de 59 por ciento. Lea la documentación de su plan detenidamente antes de solicitar un préstamo de su cuenta .

Para el 2020, si usted está cubierto por un plan de jubilación en su lugar de trabajo, sus contribuciones serán deducibles, al menos en parte, si sus ingresos brutos ajustados modificados son menores de $75,000 si es soltero, o $124,000 si es casado y está declarando impuestos en forma conjunta. Los límites de ingresos son mayores si su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en un lugar de trabajo, pero usted no. Sin embargo, si usted y su cónyuge no están cubiertos por un plan de jubilación patrocinado por la compañía, sus contribuciones son deducibles sin importar cuál sea su ingreso.

Para aquellos que anticipan estar en un nivel de impuestos más bajo después de jubilarse, y para quienes quieran ahorrar fuera de su 401(k). Tiene sentido invertir lo suficiente en su 401(k) para recibir la contribución completa por parte de su empleador, en caso de que la ofrezcan.

Opciones de Inversión

La mayoría de los planes 401(k) ofrece una variedad de tipos de inversiones que usted puede elegir. Las típicas opciones incluyen:

• Fondos de mercado monetario
• Cuentas de valor estable, incluso los contratos de inversión garantizados (GIC) o cuentas de depósito bancario
• Fondos mutuos de bonos
• Fondos mutuos de acciones
• Las propias acciones de su compañía

Cada tipo de inversión ofrece diferentes márgenes de riesgo y recompensa. Por ejemplo, los fondos de mercado monetario y las cuentas de valor estable suponen un riesgo muy bajo ya que a menudo se invierten en certificados de depósito (CD) o valores del Tesoro Público de Estados Unidos. Sin embargo, sus posibilidades de generar ganancias son mucho más bajas que otros tipos de inversiones y no siempre se mantienen al día con la inflación. Las acciones y los bonos tienen un mayor riesgo de pérdida de valor, pero también pueden generar mucha más ganancia, especialmente durante largos períodos de tiempo.

Generalmente, usted puede mezclar e igualar el saldo de su cuenta utilizando las diferentes opciones disponibles. Revise los documentos de su plan para saber si existe alguna restricción sobre cuándo o con qué frecuencia puede solicitar cambios. Al haber muchos planes, estos tipos de cambios se pueden hacer en línea, cuando tenga la oportunidad.

Su tolerancia al riesgo será variable, según su edad, la anticipación con la que comienza a ahorrar para la jubilación y otros factores. Consulte a un asesor financiero que le ayudará a analizar sus opciones de inversión de planes 401(k) y determinar la combinación correcta para su situación.

Muchos profesionales financieros no recomiendan invertir más del 10 por ciento de su cuenta en las acciones de su compañía, a modo de precaución contra un rendimiento bajo de las acciones.

El Tiempo es Todo

Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, más rápido crecerán los fondos de su cuenta. Por el contrario, cuanto más tiempo espere para comenzar, más difícil será ponerse al día. Algunos expertos sostienen que por cada cinco años que usted demora en comenzar, es posible que necesite duplicar el monto que debe ahorrar todos los meses para alcanzar el mismo nivel de ingreso durante la jubilación.

Este es un ejemplo hipotético: Digamos que usted aportó $5,000 por año a un plan 401(k) durante 10 años. Suponga que su inversión ganó un 8 por ciento por año y que todas las ganancias de sus inversiones se reinvirtieron en su cuenta. Dependiendo de cuántos años tenía cuando hizo esos aportes, podría ver montos extremadamente diferentes a los 65 años cuando se jubile:

• Si comienza a ahorrar a los 25 años, hasta los 35, cuando se jubile a los 65 tendrá $787,000 en su cuenta.
• Si comienza a ahorrar a los 35 años, hasta los 45, habrá acumulado aproximadamente $364,000.
• Si comienza a los 45 años, hasta los 55, solo habrá acumulado unos $170,000.
• Y si espera hasta los 55 años para comenzar a ahorrar y aporta hasta los 65, solo acumulará alrededor de $78,000.

Por otro lado tenemos las IRAs .

Hay varios tipos de cuentas IRA, cada una con sus propios requisitos y características, pero todas ofrecen ventajas fiscales importantes que pueden ayudarle a ahorrar más para su futuro.

Los tipos de cuentas IRA más populares son las cuentas IRA tradicionales y las Roth IRA. Para cada una, la contribución anual máxima combinada es de $6,000 para el 2020, o $7,000 si usted es mayor de 50 años en cualquier momento del año calendario. Esto es lo que necesita saber para ayudarle a escoger una cuenta IRA.

De estos dos programas, el Roth IRA te permite recibir ingresos durante tu retiro sin tener que pagar impuestos . Como no tienes que compartirlo con el Tío Sam, tu dinero te rendirá más. Además del beneficio de recibir ingresos sin consecuencias tributarias, el Roth IRA tiende a convenir más que el IRA tradicional por las siguientes razones:

1. Te ofrece acceso al dinero que has depositado —no a tus ganancias— sin penalidades si lo necesitas antes de cumplir los 59 años y medio.

2.      Siempre y cuando recibas ingresos por tu trabajo, podrás continuar contribuyendo a tu Roth IRA sin importar la edad que tengas.

3. En el caso de los IRA tradicionales, el IRS no permite que mantengas el dinero en la cuenta indefinidamente si es que ya cumpliste 70 años y medio. A partir de esa edad, comenzar a retirar dinero es obligatorio. En el caso de un Roth IRA, no es necesario sacar dinero de tu cuenta cuando hayas cumplido los 70 años y medio.

¿Qué es una cuenta IRA tradicional?

Las cuentas IRA tradicionales proporcionan un crecimiento con impuestos diferidos. Esto significa que su dinero crece libre de impuestos hasta que comienza a retirar distribuciones, momento en el cual se les agrega un impuesto a sus retiros, con la tasa de impuestos sobre la renta que le corresponda. Además, sus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos. Por ejemplo, si usted gana $40,000 al año y pone $3,000 en una cuenta IRA tradicional, recibirá una deducción de sus ingresos de $40,000.

Que es una Roth IRA?
Una Roth IRA es un plan de ahorros más reciente para la jubilación. El principal beneficio de una Roth IRA es que todas las ganancias que se acumulan están exentas de impuestos si la extracción cumple con los requisitos de una distribución calificada.

Las dos desventajas de un Roth IRA sobre un IRA tradicional son:

1. Solo puedes abrir tu cuenta si tu ingreso está dentro de los límites permitidos por el IRS.

2.      No obtendrás beneficios de impuestos al depositar tu dinero; es decir, tus depósitos no se deducirán de tu ingreso y se incluirán en el ingreso anual que reportas al hacer tu declaración a fin de año.

Las cuentas de Roth IRA tuvieron más del doble de popularidad que las cuentas de IRA tradicional entre los años 2010 y 2012, en parte por los cambios en las leyes tributarias, pero tal vez también por la incertidumbre acerca del nivel de impuestos que tendremos que pagar en un futuro. Como dice el viejo refrán, “es mejor tener pájaro en mano que 100 volando”, y la garantía de no tener que pagar impuestos en un futuro parece tener más peso que la ventaja de obtener beneficios hoy y pagar impuestos bajo futuras leyes tributarias.

Traditional IRA vs Roth IRA

Principales diferencias: Traditional IRA & Roth IRA. Las ganancias de IRA se acumulan con impuestos diferidos, pero son gravables como ingreso cuando se extraen. En algunos casos, las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos. Las ganancias de IRA están exentas de impuestos. En el momento de la extracción, no se le cobrará impuesto sobre la renta en las ganancias si cumple con los requisitos de una distribución calificada. Usted puede hacer contribuciones más allá del ingreso. No puede hacer contribuciones si su ingreso bruto ajustado y modificado supera ciertos límites. Puede hacer contribuciones hasta el año calendario en el que usted cumple 70 años y ½, siempre que haya tenido ingresos devengados en el año fiscal correspondiente. Puede hacer contribuciones independientemente de la edad, siempre que haya tenido ingresos devengados en el año fiscal correspondiente. Debe comenzar con distribuciones mínimos antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 70 años y ½. (Se aplican diferentes reglas a los beneficiarios). No está obligado a recibir distribuciones mínimas cuando cumpla 70 años y ½. (Se aplican diferentes reglas a los beneficiarios). Penalidad por extracción del 10% si usted es menor de 59 años y ½ (se aplican algunas excepciones). Consulte con su asesor fiscal o la Publicación 590 de IRA para determinar qué tipo de IRA es adecuada para usted. Puede acceder a la Publicación 590 llamando al IRS al 1-800-829-3676 o en línea: Publicacion 590-A https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590a.pdf

Qué cantidad puedo aportar anualmente a mi IRA?

Para los años fiscales 2017 y 2018, las contribuciones de nuevos dólares a una IRA se limitan a $5,500 o al 100 por ciento de los ingresos devengados, el monto que sea inferior. Se pueden depositar hasta $5,500 por año en una Traditional IRA o Roth, o dividir entre las dos; pero no más de $5,500 entre las dos. Las transferencias y renovaciones se limitan al importe que se retiró de la IRA anterior (o plan calificado).
(Nota: los individuos de 50 años de edad o mayores pueden aportar hasta $6,500 o el 100% de los ingresos devengados – el importe que sea menor – para los años fiscales 2017 y 2018).

¿Cómo y cuándo puedo realizar una extracción de mi IRA?

Puede realizar una extracción de una Traditional IRA en cualquier momento. Sin embargo, es posible que el gobierno y la entidad financiera le cobren penalidades por extracción. Las extracciones también pueden estar sujetas al impuesto sobre la renta. Debe tomar una distribución mínima requerida (RMD) de su Traditional IRA cada año, a partir del año en que cumple 70 años y ½. Puede postergar su primera distribución hasta el 1de abril del año siguiente en el que cumple 70 años y ½, pero debe recibir el monto obligatorio antes del 1 de abril y tomar el monto del año en curso antes del 31 de diciembre. Puede extraer las contribuciones de su Roth IRA en cualquier momento sin que el gobierno le aplique penalidades. Para consultas vaya a la publicación 590B del IRS https://www.irs.gov/forms-pubs/about-publication-590-b

Luego de analizar cuál es la que mejor le funciona, tómese su tiempo de hacer sus cuentas y empezar inmediatamente a pensar en sus años venideros para su bienestar y tranquilidad espiritual suya y la de sus seres queridos ! Bendiciones!!!!

Parte de la información fue obtenida de diferentes fuentes , incluyendo Wikipedia y el IRS entre otros

DISCLAIMER : La información y descripciones generales en el presente se ofrecen únicamente con fines informativos y educativos. El objetivo de estos materiales bajo ningún concepto es sugerirle que proceda (o no) de alguna manera determinada ni que se los tome como el asesoramiento de un fiduciario imparcial. Esta información no debe considerarse un asesoramiento impositivo, financiero o de inversión individual. Consulte a su asesor impositivo y/o financiero para obtener información y consejos específicos según su caso en particular.